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JMC financial group 부모님 세대의 기본 노후 자금 국민연금
Z. 요점정리
국민연금 장점
- 최소한 물가 인상률이 반영됨
- 노후연금 수령자 사후에 일정비율로 유족연금으로 수령가능
- 현 부모님 세대의 경우 납입금액 대비 받은 금액 월등함
- 기존 가입이력 있을시 추납보험료, 반납금 형태로 납부하여 받을 수 있음
부모님 세대에 국민연금을 권하는 주이유는 바로 이 부분 때문입니다. 그 중에 "기존 가입이력 있을시 추납보험료, 반납금 형태로 납부하여 받을 수 있음" 기존 가입 이력이 있으면(배우자 국민연금 가입 확인 후)오래전에 일시반납금으로 찾아간 것과 미납된 보험료를 추납보험료 형태로 납부해서 인정 받을 수 있습니다.
부모님이 젊으신 시절은 고도의 성장기에 고금리 안정상품이 많았습니다.
은행에 저축만으로도 지금의 2배정도의 이자소득을 얻으실 수 있었습니다.
(물가도 지금보다는 상승률이 높았습니다.) 아닌 경우도 있겠지만 부모님세대의 경우
지금과 같은 재테크를 활용한 노후 준비에는 열중하지 않으셨습니다.
(국민연금도 일시금으로 찾아가실 수 있었습니다.)
인생의 4분기에 노후자금으로 준비해 놓으신 것은 자식새끼들 밖에 없는 극단적인 경우도 있지요.
지금이라도 노후자금을 준비해 드려야겠다고 찾아보면 다음과 같은 상품들이 보일겁니다.
A. 국민연금, 연금(고정금리, 변동금리, 변액), 즉시연금
1. 국민연금
- 1988-01-01 직장가입자 시작
- 1999년 전 국민으로 확대
- 금액을 높이는 것 보다 기간을 늘리는 것이 연금에 유리
- 중간에 가입하다 중단된 기간을 납부할 수 있음(배우자 국민연금납부 확인필요)
- 최소 120개월을 납입해야함 89,100원 120개월 납부시 19만원수령가능(현재 가치)
1-1. 일시반납금, 추가납부액
- 일시반납금, 추가납부액은 12개월까지 분할납부가 가능하고 이자는 2.7% 선임
-> 분할납부로 하고 돈을 3.5% 수시입출식 통장에 넣어두는 것도 방법
1-2. 국민연금 장점
- 최소한 물가 인상률이 반영됨
- 노후연금 수령자 사후에 일정비율로 유족연금으로 수령가능
- 현 부모님 세대의 경우 납입금액 대비 받은 금액 월등함
- 기존 가입이력 있을시 추납보험료, 반납금 형태로 납부하여 받을 수 있음
1-3. 국민연금 단점
- 부모님 두분 수령시 유족연금 발생시 20% 가산하고 유족연금과 본인연금에 가산 둘 중 큰 금액을 택1해야함
2. 국민연금이 아닌 다른 연금 상품
- 보증과 확정형으로 선택해서 수령가능
- 보증은 최소 보증기간 설정 후 기간 이후 생존시에도 종신까지 연금수령
- 확정은 확정기간 설정 후 종료됨
2-1. 고정금리형상품
- 4%의 고정금리를 부여하는 상품
- 월 18만원 불입시 13년 불입시(28,080,000원) 20년 확정형으로 월 17.4만원(41,845,200원) 수령
2-1-1. 장점
- 4% 고정금리로 저금리시대에 변동금리로 인한 문제 발생없음
2-1-2. 단점
- 해당 상품 판매처가 거의 없음(푸르덴셜이 유일한 것으로 파악됨)
- 푸르덴셜 상품에는 양로보험의 사망보험 개념이 있어서 월 불입금을 1만원이하 선이 해당 사업비로 빠짐
2-2. 변동금리형상품
- 금리에 따라 변동적으로 연금적립
2-2-1. 장점
- 고금리시에 이익창출이 좋음
- 별도의 옵션 없이 사업비를 제외한 나머지가 연금으로 들어감
2-2-2. 단점
- 현재 추이로 보아서 금리가 크게 향상될 일은 없어보임
- 최악의 경우 최저 보증(2%)을 받을 수도 있음
- 최저 납입금액이 30만원 이상 인 것이 대부분임
2-3. 변액
- 매달 일정액을 펀드와 채권을 분할하여 납입
- 적립형 펀드/채권과는 다름
2-3-1. 장점
- 주식의 추이에 따른 큰 수익을 기대할 수 있음
- 별도의 옵션 없이 사업비를 제외한 나머지가 연금으로 들어감
- 채권과 주식형을 적절히 지속적으로 조절할 수 있음
2-3-2. 단점
- 주식추이에 움직이므로 연금게시직전에 큰 손실을 입을 수 있음
- 최저 납입금액이 30만원 이상 인 것이 대부분임
3. 일시연금
- 특정액을 적립식 펀드(또는 직접투자)로 지속 수익을 창출하여 13년뒤에 일시연금 형태로 받게 하는 형태
3-1. 장점
- 상대적으로 운영사에 적은 수수료를 주고 큰돈을 만들 수 있음
- 중간 돌발상황발생시 타 연금은 다량의 해지환급금이 발생하지만 이는 투자 손실액이외는 없음
- 현금 가용성이 뛰어남(갑작스러운 목돈이 필요할 때 바로 활용이 가능함)
3-2. 단점
- 잘못된 운영으로 큰 손실을 입을 수 있음
- 13년 뒤 원하는 목돈이 마련되었다고 한들 여러 사정으로 해당 금액이 부모님 연금으로 들어갈 수 있을지 미지수
B. 부모님 세대 왜 국민연금 일까?
1-2. 국민연금 장점
- 최소한 물가 인상률이 반영됨
- 노후연금 수령자 사후에 일정비율로 유족연금으로 수령가능
- 현 부모님 세대의 경우 납입금액 대비 받은 금액 월등함
- 기존 가입이력 있을시 추납보험료, 반납금 형태로 납부하여 받을 수 있음
부모님 세대에 국민연금을 권하는 주이유는 바로 이 부분 때문입니다. 그 중에 "기존 가입이력 있을시 추납보험료, 반납금 형태로 납부하여 받을 수 있음" 기존 가입 이력이 있으면(배우자 국민연금 가입 확인 후)오래전에 일시반납금으로 찾아간 것과 미납된 보험료를 추납보험료 형태로 납부해서 인정 받을 수 있습니다.
국민연금은 효율만 따지면 불입할 수 있는 최소금액으로 기간을 늘리는 것이 절대적으로 유리합니다.
@ 반납금: 전에는 국민연금을 일시금으로 받아 갈 수 있었습니다. 반납금이 있을시 해당 금액을 현시점에서 지불하려면 4% 정도 복리이자를 내셔야 합니다.
@ 추납보험료: 납부예외기간 즉 미납된 기간의 보험료를 현재 가입한 국민연금금액으로 개월수 만큼 곱셈하여 계산합니다.
만약 기존 국민연금 가입이력이 없으면 가입시점부터 120개월을 납부하셔야 국민연금을 받으실 수 있습니다.
C. 국민연금 추납보혐료, 반납금 온라인 신용카드 납부
주의1. 1355, 국민연금지역공단 유선문의하면 신용카드 납부는 지역공단에 본인카드로만 납부가능하다는 이야기를 합니다. -> 타인카드로 온라인 납부 가능합니다. 예외적으로 타인(자녀)카드로 납부가능합니다.
주의2. 1355, 국민연금지역공단 직원들의 세부적인 상담능력이 떨어집니다. 전화할 때마다 말이 다른 경우가 있습니다. -> 항상 제 확인이 필요하며 상담시점을 기록해 놓을 필요가 있습니다.
주의3. 온라인에서 타인명의 카드 납부시 전자납부번호가 필수라고 합니다. -> 필요없더군요. 최초 접속시 수납자 공인인증서(은행, 증권용)와 30만원이상 지불시 납부자 공인인증서(은행, 증권용)만 있으면 납부할 수 있습니다.
기타1. 추납보험료, 반납금은 최초 신청시 분할납부가 가능합니다.(소정의 이자 3~4% 발생)
기타2. 롯데 VEEX, 신한 나노카드로 일시불 지불시 포인트 적립됩니다.(아직 적립확인은 하지 않았고 카드사 확인결과 된다고 합니다.)
기타3. 한 건의 고지서는 여러개의 카드로 납부가 불가능 합니다.
기타4. 추납보험료와 반납금은 고지서가 각각 발행됩니다.
기타5. 국민연금 인터넷 납부가 가능한 카드는 국민카드, BC카드, 외환카드, 삼성카드, 신한카드, LG카드, 전북카드, 롯데카드, 현대카드입니다.
예시) 아버지 국민연금 추납보험료, 반납금 분할납부
준비물: 아버지 공인인증서(조회용), 납부자 공인인증서(납부용), 납부자 신용카드
- 1회차 고지서 도착을 확인
- http://anypay.nps.or.kr/ 접속
- active x 설치
- 아버지 공인인증서로 로그인
- 가운데 우측 '신용카드로 납부하기' 클릭
- 상단 좌측 '반납금/추납보험료' -> '납부' 클릭
- 고지내역 확인 -> 고지내역 선택 후
- 우측 가운데 '신용카드 납부' 클릭
- 쇼핑몰 결제와 동일한 과정을 거칩니다.
- 우측 quick '보험료 납부현황' 에서 총 납부내역을 확인합니다.
- 사이트를 닫고 다음달 카드 값을 법니다.
D. 기타
국민연금이 월 납부금을 늘리는 (X축)다 기간을 늘리는 것이(Y축)이 금액대비 성능비가 유리합니다.
납부예외기간이던 몇달간의 국민연금을 납부하려고 알아보니
무조건 전월 또는 익월 보험료를 기준으로 해야한다고 합니다.
(현재 국민연금 납부액이(회사지원금+개인) 30만원이면 30만원*납부예외기간)
즉 지역가입자 최소금(현재시점) 89,100원으로 납부할 방법이 없습니다.
혹시나 직장재직하다가 대학원이나 여타의 사정으로 국민연금 납부예외시면
임의가입으로 부담스럽더라고 하더라도 최소금액(개인에 따라 차등이나 89,100원 쯤 예상)을 납부해 놓으시는 것이
나중을 위해 좋을 듯 합니다.
